借鉴孟加拉“乡村银行”（GB）模式的小额互助联保贷款模式在中国河北、陕西、河南等地试点已经几年，实践过程中出现了许多新的问题，中国的“乡村银行”在组织机构、运作机制等方面都发生了深刻的变革。比如，河北易县坚持走孟加拉“乡村银行”道路而陕西丹凤的扶贫经济合作社却在发展过程中逐渐被纳入了政府主导的扶贫格局。那么，究竟怎样的小额信贷组织模式才是适合中国的安排？带着这一问题，我们对相关地区的小额互助联保模式进行了实地调研。本文是这样安排的，在本文的前两个部分，我们给出了“乡村银行”扶贫模式在中国实践情况的两个调研报告。随后，在本文的第三部分，我们从理论角度对“乡村银行”模式的适应性予以解释。

一 易县扶贫经济合作社小额联保扶贫贷款调查

（一）易县基本状况

易县位于河北省西部，距北京120公里，距天津180公里。全县总面积2534平方公里，耕地面积64万亩。设有8个镇、1个城管处、19个乡、469个行政村。总人口54万人，其中农业人口50万人。居住着汉、回、满、蒙等22个民族，少数民族占总人口的5.5%。2001年当地农民人均纯收入为1553元，目前仍有贫困农户3万户左右，总贫困人口在10.5万人左右。

易县地形、地貌复杂，有山地、丘陵、平原三种类型。从西向东由山势陡峭渐趋平缓，境内海拔300～1813米之间的深山区和浅山区，约占1230.5平方公里；海拔100～300米之间的丘陵区，约占872平方公里；海拔30～100米之间的平原区，约占437平方公里。有“七山、一水、二分田”之称。水资源短缺，降雨量少，境内河流多年干涸。无霜期较短，在141～170天之间。耕地多为旱地，而且比较贫瘠。自然灾害经常发生，主要是旱灾和风雹灾，不少农户仍然很贫穷。因此，1986年被列入河北省重点贫困县，1994年被列为国家实施“八七”扶贫攻坚计划中的重点扶持贫困县。

（二）易县扶贫经济合作社项目开展的背景和发展情况

中国是一个农业大国，由于农村经济发展的不平衡，一些资源条件差，贫困人口相对集中地区的贫困问题仍然十分严重。为此，1986年国务院成立了专门的扶贫机构领导全国的扶贫工作。在此之前的扶贫多为“输血”式扶贫，使一些贫困地区和贫困农户产生了依赖救济的思想，没有自身脱贫致富的动力，扶贫效果极差。

寻找一种既能直接扶贫到户，又能使扶贫资金不断滚动使用，通过提高农户自身“造血”的能力，加快其脱贫步伐的方法，是十分必要的。孟加拉乡村银行创造了小额信贷扶贫的一整套经验。中国社会科学院农村发展研究所在对乡村银行模式的经验教训进行研究后，决定将易县作为试验的第一个试点。

易县扶贫经济合作社成立于1993年10月，由农村发展研究所和易县人民政府共同组建，为在县民政局注册的社团法人，隶属于县扶贫办，后于1995年与扶贫办脱钩，成为独立的法人。建社初期只有2名专职人员，经过近10年发展，现在已有职工35人，其中50%具有大中专文凭。在机构设置上，在县城设立县社，有主任、副主任、会计等5名工作人员，在西陵、梁各庄、流井、桥头设立4个分社，服务8个乡镇。组建中心143个，小组1342个，成员2002年5月底达到7000多户，累计支持1万多户。1994年正式运营时，当年发放贷款仅18万元，2001达到956万元，累计发放贷款2434万元。

（三）易县扶贫经济合作社的运作方式

急需获得生产性贷款的农村极端贫困人口一般是被排斥在金融系统考虑的借款者行列之外的，因为正规的金融机构认为贷款给穷人成本高，盈利少，容易发生拖欠现象。建设适宜穷人的金融信贷网络非常重要。易县扶贫社借鉴了乡村银行的经验，其运行方式主要包括：①贷款户必须是真正的贫困户；②贷款对象以妇女为主；③贷款实行小额、有偿、短期（一般一年）；④贷款无须一般意义上的担保，但贷款户必须组织起来，5户为一个小组，小组成员之间负连带还贷责任；6个小组建一个中心；⑤实行按周还贷制，每周归还本金的1/50；⑥放贷机构实行自负盈亏。

经过比较，选择西陵镇为试点。西陵镇位于半山区，在易县18个贫困乡镇中属中等水平，镇政府距离县城15公里，交通比较便利。选择条件较好一点的乡镇作试点，可以保证有较高的还款率，有利于试验的成功。选择扶贫对象即借款农户时，选择的农户为中等水平偏下的农户和部分特困户。选择时按照以下三点进行：