目前我国农村自然灾害经济救援主要有三种途径——政府救济、保险赔付、社会捐助，其中政府救济仍然占主导地位，政策性涉农保险赔付开始担当重要角色。然而巨灾经济损失的数额通常较为巨大，目前政策性涉农保险刚刚起步，农民投保积极性不高，且逆选择和道德风险现象大量存在，保险公司在保险赔付方面承受着很大的风险。政策性涉农保险是国家从宏观经济利益出发，对关系国计民生的农业，以政府提供保费补贴的形式对特定农作物、特定养殖业实施保护政策而由保险公司开办的保险品种。它既是政府支农惠农的重要举措之一，又是实施“城乡一体工程”的重要内容。广州市作为省的涉农保险试点城市，已于2007年正式启动政策性农业保险试点工作，并将农村住房、水稻种植和能繁母猪保险确定为首批试点险种。广州市水旱风等自然灾害发生频率高，影响范围广，造成的经济损失严重。农村自然灾害、农民增收与村民养老、医疗、危旧房等风险管理仍然是广州市各级政府今后长期的工作重点，建立和完善“涉农保”“新农保”和“新农合”是当前迫切需要完善的农村社会安全网的重要内容。为适应新型城市化建设的需要，保证灾后农村社会秩序和经济的快速恢复，建立一种由政府、保险公司与农户三方共同合理分担风险的机制就成为了必然选择。

一 广州市政策性涉农保险现状

为了解决农业保险费高与农民支付能力弱的矛盾，同时化解保险公司对涉农保险业务风险高、赔付率高的顾虑，广州市作为省的涉农保险试点城市，在市农业局、金融办和人保财险广州市分公司共同组织协调下，于2007年正式启动政策性农业保险试点工作，并将农村住房、水稻种植和能繁母猪保险确定为首批试点险种。此外，还对政策性生猪保险、蔬菜保险做了积极探索，近期还将按省政府的要求制定渔业保险实施方案。

（一）政策性农村住房保险

广州市是自然灾害频发的地区，因洪涝灾害、台风灾害等造成的农村住房倒塌事件常有发生。根据广东省政府办公厅《关于开展政策性农村住房保险的通知》（粤府办〔2009〕27号），广州市从2009年下半年开始在全市范围推行政策性农村住房保险。市金融办、市农业局、市财政局、各区（县级市）、镇街有关部门及人保财险广州市分公司联手，积极开展全市政策性农村住房保险工作，并将其作为建设社会主义新农村的一项惠农新举措来抓。该保险标的是广州市农村户籍人口自有的、用于生活居住的房屋，保险金额为每户每年10000元，每户每年保险费为5.6元，由市、区（县级市）级财政和农户分别承担3元、1.6元和1元。保险范围涵盖了火灾、台风、暴雨、洪水、泥石流等绝大部分自然灾害和意外事故导致的房屋倒塌或毁损。2011年，广州市有农业常住人口的7个区、县级市共有608791农户投保，参保率为98.6%，缴纳保险费340.92万元；2012年上半年，全市参保农户为426607户，农房保险的保险费收入为238.9万元。

（二）政策性水稻种植保险

政策性水稻种植保险是以政府推动、市场运作、农户自愿、协同推进为原则，以种植水稻的农户、国有农场、农业化龙头企业和专业合作组织、种植大户为保险对象，按照保险合同约定对因自然灾害造成水稻种植户损失予以赔偿的保险制度。根据《广东省政策性水稻种植保险试点工作实施方案》（粤农办发〔2009〕18号）精神，广州市从2011年7月开始推行政策性水稻种植保险。每季每亩保险费15元，保险金额300元，其中财政补助80%（12元/亩），农户只需承担20%（3元/亩）。保险责任包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冻灾等自然灾害造成的损失。当年下半年，全市有5.9万农户（企业）购买了水稻保险，参保面积达到12.35万亩（晚稻），缴纳保险费185.25万元，保险金额为3704.91万元。2012年上半年，全市有水稻种植的7个区（县级市）的农户（企业）购买政策性水稻种植保险（早稻）34.69万亩，承保率为81%，比2011年晚稻承保率提高53个百分点，缴纳保险费520.38万元，比2011年晚稻保险费增加335.13万元，保险金额达1.04亿元。政策性水稻保险的推出，体现了政府对水稻种植风险管理的重视，为广州市农业发展提供了基本制度保障。

（三）政策性能繁母猪保险

能繁母猪保险是由地方财政对养殖场（户）投保的能繁母猪的保险费给予一定补贴的险种。该险种可为养殖场（户）的能繁母猪因多种重