一 信用卡诈骗犯罪概览

根据中国人民银行的统计资料，截至2013年末，全国信用卡累计发卡3.91亿张，较上年末增长18.03%，增速加快2.03%。^[1]与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，增长71.86%。^[1]信用卡坏账，既有银行方发卡把关不严的因素，也有信用卡套现、恶意透支等信用卡诈骗犯罪所导致的。本文将结合实践中的一些具体案例，探讨分析信用卡诈骗犯罪的特点，从综合治理的角度提出惩治与预防犯罪的建议。信用卡诈骗犯罪在实践中主要表现为以下特点。

（一）犯罪类型相对集中

刑法第196条规定了四种信用卡诈骗类型，即使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡、恶意透支等四种犯罪手段。根据北京市海淀区人民检察院的统计，该院办理的信用卡诈骗案件多是冒用他人信用卡（以下简称“冒用型诈骗”）和恶意透支（以下简称“恶意透支型”诈骗）两种。在被调查的765件信用卡诈骗罪案件中，688件是恶意透支型诈骗，占比89.93%。^[2]犯罪手段也比较集中，恶意透支型的犯罪手段主要有“骗领型”^[3]和“拆东补西型”^[4]两种。

（二）在恶意透支型信用卡犯罪中，银行的被害性较大

日本犯罪学家宫泽浩一认为，被害性是指在犯罪过程中与犯罪的发生有关的各种条件中属于被害人的各种条件的总括。^[5]信用卡诈骗案件的被害人是银行。北京大学白建军教授在对100起金融诈骗案件的实证研究的基础上认为，来自被骗银行自身的被害要因，是众多可能的要素中不能忽视的一个。^[6]被害死角对诈骗的得逞有很大的影响。^[7]具体到信用卡诈骗犯罪案件，行为人作为犯罪主体，与被害银行之间的关系是不断变化的，且在这一变化过程中，银行作为金融机构一直处于主导地位。在行为人申领到信用卡进行透支消费的过程中，行为人和银行之间是一种民事法律关系，双方处于相对平等的地位，但在这之前，银行完全掌握着主动权，处于相对强势的地位。因为行为人是否能够申请到信用卡、能申请到多少额度的信用卡、能在同一银行申请到几张信用卡，以及在整个银行系统能申请到几张信用卡，这些决定权完全在于银行。显然，在使银行处于被害人地位的过程中，银行的被害性比较明显，有的信用卡诈骗犯罪主体既不需要专业知识，也不需要科学技术，仅仅是利用银行本身的过错及管理漏洞，就完成了犯罪行为的整个过程，实现了其犯罪目的。

（三）涉案银行多为股份制商业银行

根据北京市朝阳区人民检察院2011年的统计，在114件恶意透支型信用卡诈骗案件中，涉及国有商业银行的29起，其余均为股份制商业银行，其中民生银行和广东发展银行尤为突出。^[8]根据海淀区人民检察院的统计，就办理的恶意透支型信用卡诈骗案件来分析，涉案银行主要集中在民生银行、光大银行、中信银行、兴业银行、广东发展银行及深圳发展银行，而四大国有银行涉及较少。^[9]

（四）有的信用卡诈骗犯罪案件呈现“产业化”趋势

例如北京市人民检察院第一分院办理的王某信用卡诈骗案，被告人王某于2007～2009年，使用本人、亲友或冒用他人身份证，伪造申办资料，先后向中信银行、交通银行、北京银行、兴业银行、光大银行、民生银行、深圳发展银行、广东发展银行、招商银行、华夏银行等十家银行申请办理信用卡350余张，共计骗取人民币1049万余元，后以循环还款的方式陆续归还部分欠款，至案发前，诈骗上述银行共计390余万元。^[10]该案凸显出的信用卡诈骗犯罪案件“产业化”趋势应引起重视。被告人以自己在北京开公司需要入股人员注册为由，借用身份证影本或者在打字复印社购买废弃的他人身份证影本的方式共收集了140余份身份证材料。为应付银行工作人员的核实，王某购买了200多张手机电话卡，并将号码转接到自己的手机或公司座机上，银行人员核实情况时，王某拿出事先备份的资料对照姓名回答提问，并雇用女工帮助其应付银行对女性申办人的审核。通过审批后，王某再使用对应的手机号码对信用卡逐个启动恶意使用。其犯罪手段呈现向专业化、规模化方向发展的特点，其进行信用卡虚假申请和信用卡套现活动已经发展到公开化、产业化的程度，不仅严重扰乱了金融管理秩序，而且侵害了银行消费信贷资金的安全。

（五）信用卡诈骗犯罪案件出现一些新的犯罪手段