一 银行业结构

《中国银行业监督管理委员会2014年年报》显示，截至2014年底，我国银行业金融机构包括3家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行、665家农村商业银行、89家农村合作银行、1596家农村信用社、1家邮政储蓄银行、4家金融资产管理公司、41家外资法人金融机构、1家中德住房储蓄银行、68家信托公司、196家企业集团财务公司、30家金融租赁公司、5家货币经纪公司、18家汽车金融公司、6家消费金融公司、1153家村镇银行、14家贷款公司以及49家农村资金互助社。2014年，5家民营银行获批筹建（其中1家开业），1家信托业保障基金公司设立。截至2014年底，我国银行业金融机构共有法人机构4091家、从业人员376万人。

可以看出，我国银行业结构逐渐由以大型商业银行为主导转变为多种类型金融机构并存的格局。特别是，近年来以城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行和新型农村金融机构为代表的中小金融机构发展迅速，有效地增加了金融供给，深刻地改变了我国银行业的结构。总结近年来银行业发展的情况，主要呈现以下几方面的特点。

第一，从市场份额看，以股份制为代表的中小银行的市场份额不断上升，大型商业银行的市场份额不断下降。截至2014年底，我国银行业金融机构资产总额达172.3万亿元，其中大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和城市信用社、农村商业银行、农村合作银行以及新型农村金融机构和邮政储蓄银行的资产规模分别为71.01万亿元、31.38万亿元、18.08万亿元、11.53万亿元、0.96万亿元和7.10万亿元，在银行业金融机构总资产中的占比分别为41%、18%、10%、7%、1%和4%。与之相比，2010年，上述几类银行机构资产规模在银行业金融机构总资产中的占比分别为49%、16%、8%、3%、2%和4%。特别是，2010～2014年，5家大型商业银行资产的市场份额分别为49%、47%、45%、43%和41%，市场份额呈现稳步下降趋势。如果以5家大型商业银行的市场份额作为银行竞争程度的度量，可以看出，我国银行业市场竞争水平不断上升。在此期间，股份制银行的市场份额提高了2个百分点。

从图1可以看出，自2010年以来，大型商业银行的市场份额呈现明显的下降趋势。与之相比，股份制商业银行、城市商业银行和城市信用社、新型农村金融机构和邮政储蓄银行等类型银行的市场份额均呈现一定的上升势头。

图1 2010～2014年银行业金融机构资产市场份额

第二，从资产增速看，银行业总体增速呈下降趋势，中小型银行发展速度明显快于大型银行，不同类型银行的资产增速差异比较大。

图2 2010～2014年不同类型银行资产增速

从图2可以看出，受农村信用社和农村合作银行改制为农村商业银行的影响，自2010年以来，我国农村商业银行的资产规模快速增长，年均增速高达44%，在所有类型银行中的增速最快，而农村合作银行的资产增速则较慢，甚至持续几年均为负增长。在其他类型银行中，城市商业银行、股份制商业银行以及新型农村金融机构和邮政储蓄银行的资产增速尽管出现了一定程度的下滑，但仍然维持在较高水平。相对来说，大型商业银行的资产扩张步伐明显放缓，2014年资产增速为8%，仅为2010年的一半左右。

二 经营情况

（一）资产规模

过去10多年是银行业发展的黄金期，银行业信贷规模迅速扩大，金融服务需求的增加使得银行资产规模快速增长，从2005年的44万亿元增加到2014年的172万亿元。随着金融脱媒趋势的加剧和中国经济增速的放缓，银行业金融机构资产余额增速也在不断下降，对于大型商业银行来说尤其如此。从图3可以看出，银行业金融机构资产余额增速从2010年近30%的高峰下降到了2015年的15%以下，未来经济增速的进一步放缓可能会拖慢银行业资产规模增速。

图3 国内银行业金融机构资产余额及增速

（二）存款增长

截至2015年7月，银行业人民币存款余额为134万亿元，同比增长13.4%，存款增速有所下降（见图4）。总体上看，居民存款规模增加与经济发展基本是同周期的，中国居民投资渠道有限，大部分货币最终会回流到银行系统中。近年来，受以“余额宝”为代表的互联网金融产品的冲击，银行活期存款增长较为缓慢。自2014年以来股市的火爆进一步降低了银行存款中活期存款所占的比例（见图5）。随着居民资产配置偏好的转移，未来存款规模增长会更加缓慢。

图4 人民币存款余额及增速