改革开放以来的温州金融发展引人注目。温州金融的主要特色是它走在了改革创新的前列，适应了地区独特社会经济发展路径的需求，呈现了体制内外两个市场并行发展的特点，达到了良好的经济效益与社会效益。为了系统总结改革开放以来温州金融业发展情况，本报告在简要回顾改革开放以来温州金融的发展状况基础上，重点分析2007年温州金融运行和当前宏观调控下的热点问题，并提出温州金融进一步发展的思路。

一 改革开放以来温州金融发展回顾

改革开放以来，温州市金融业取得了令人瞩目的发展，金融业态也非常良好。金融作为现代经济的核心，在温州经济的改革发展中发挥了越来越重要的作用。1978年，全市金融机构存款近2亿元，贷款5亿多元；到2007年本外币存贷款分别达到3400多亿元和2700多亿元。温州市30年金融发展的特点可简要概括如下。

1.形成齐全的组织体系，成为第三产业的重要门类

改革开放之初，温州只有少数几家国有银行和保险公司。经过30年发展，目前有银行机构28家，保险公司25家，证券业11家券商、18家营业部，从业人员5万人左右，形成了比较完备齐全的机构组织体系。尤其值得一提的是，自1995年交通银行在温州设立分支机构以来，目前已有10家全国性股份制银行进驻温州市场，温州成为同级城市中股份制银行最齐全的城市之一。这充分显示了温州金融市场的吸引力。目前温州本地法人银行机构已有温州银行和11家农村合作银行（联社）。2007年温州市商业银行更名为温州银行，并开始走出温州、走向全国。这是温州金融业发展的又一标志性事件。

温州金融业作为国民经济的一项产业，已经成为第三产业的重要门类。2007年全市金融业创造的生产总值预计约150亿元，利润约75亿元，“十五”以来年均增长30%。银行机构资产总额2006年末为2738亿元，从2000年起，年均增长18.5%。2006年保险行业保费收入43亿元，从2000年起，年均增长23.9%。各项主要指标平均增幅高于全市生产总值增幅，金融业作为现代服务业，在经济领域发挥着越来越重要的作用。

2.温州金融发展整体上快于本地经济，优于全国

以银行存贷款指标与地区生产总值比较来看，30年来温州金融业发展速度明显要快于本地经济（见表1）。这既反映了经济格局的根本变化和经济货币化程度的提高，也体现了金融发展先行的态势，金融发展既反映经济发展，又拉动经济增长。

更重要的是，温州金融发展的质量要优于全国。一是银行不良贷款率一直较低，从20世纪90年代浙江省开始统计比较各地银行资产质量开始，温州一直是不良贷款率最低的地区。1999年前后全市12%左右的不良贷款率是历史高峰，2006年末不良贷款总额30亿元，不良率1.36%。二是盈利能力良好，例如银行经营效益不断提高，2006年实现账面利润63.5亿元，资产利润率达到2.32%，保险、证券行业也都实现了较好的盈利水平。资产质量和盈利水平是评价金融效率的重要指标，这两个指标的良好表现，说明温州金融配置资源的效率是很高的，资金用到了产出最大的地方。也正因为如此，温州形成了良好的金融生态和经济金融良性互动发展的态势。

表1 1978～2006年温州市经济金融发展主要指标

3.率先自发的改革创新是温州金融发展的重要动力

30年温州金融发展，伴随着不断的改革创新，从传统计划经济体制下的专业金融到目前基本适应市场经济发展需要的金融体系，改变与变迁是巨大而全面的。由于金融具有较强的整体性，温州金融改革大部分与全国同步，但也有一些改革是率先创举、民间自发的，其中最有意义而影响深远的改革有两次。

一是利率市场化改革。温州是全国第一个利率改革试验区，利率改革试点由市场自发开始，经历了三个典型阶段，一是1980～1990年的存贷款利率同时浮动，由1980年10月苍南县金乡农村信用社试行“以贷定存、存贷利率浮动”的办法开始；1987年6月，经人民银行总行批准实施《温州市利率改革试行方案》，温州市被正式确定为全国利率改革试点城市。二是1990～1998年的贷款利率“双轨制”，即停止存款利率上浮，而贷款利率按企业经济成分区别。三是1998年以后取消了贷款按经济成分实行差别利率的制度，实行统一浮动利率，其中2002～2005年还在农村信用社实现了存款利率浮动试点。利率市场化改革为将社会金融资源更充分地纳入正规金融体系，充分调查金