一 存款保险制度产生的背景和作用

存款保险制度是一种金融保障制度。具体而言，是指一国通过立法的形式建立一个银行存款保险机构来保护存款人的利益并维护银行信誉的一项制度安排，该制度规定，当经营不善的银行倒闭时，存款保险机构要对存款人给予及时偿付，保护存款人的合法权益。存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利益的一项措施，是一国通过建立金融安全网来抑制金融恐慌，特别是防止对银行挤兑的重要举措。

存款保险制度起源于20世纪30年代的“罗斯福新政”，是美国一系列金融改革与金融立法的举措之一，其产生源于两个背景。一个是20世纪20年代末30年代初的美国经济大危机的历史背景，一个是亚当·斯密市场自我调节的思想背景。当时美国信奉的市场自我调节这只“看不见的手”，最终由于对市场的自由放任而失灵，导致了一场对经济具有摧毁性的大危机。存款保险制度就是在这两个背景下诞生的。在美国联邦存款保险公司成立之前，有三个方面值得关注，一个是由于银行倒闭无法履行对存款人和债权人的支付义务，只能等到银行被清算（将资产转换为现金）后，存款人和其他债权人才能收回一定比例的存款资金（只是部分而不是全部），因此，人们不愿意将钱存入银行，严重地影响了银行的生存能力；二是银行遵循“按序服务原则”（即先到者先取款，后到者一无所得）使存款者担心银行资金耗尽增大自己的损失而导致银行挤兑的“羊群效应”；三是银行挤兑具有“传染效应”，加速了对其他银行的挤兑，这时，如果没有其他可以恢复存款人信心的措施，银行恐慌就会变为现实。

在“罗斯福新政”之前（1930～1933年）的大危机中出现过三次挤兑浪潮，导致美国有超过9000家（占全国1/3）的银行倒闭，仅在1933年的第三次浪潮中就倒闭了约4000家银行，严重地影响了美国经济发展。为了挽救在金融大危机冲击下已濒临崩溃的银行体系，避免再次出现大规模的挤兑浪潮，美国于1933年成立了联邦存款保险公司（FDIC）作为银行存款保险的政府机构，并于1934年1月1日正式实施了美国联邦存款保险制度。由此可见，美国存款保险制度是为了避免当时和未来对银行挤兑的现实考虑应运而生的，因此，这是一个由于需求引致的内生制度变迁的过程。美国联邦存款保险制度是世界上建立的第一个“政府安全网”，避免了美国银行再次遭遇具有“传染效应”的大规模挤兑，它的存在起到了保障银行体系健康发展的“稳定器”作用，这一“网”一“器”开启了世界存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。

由以上分析可知，竞争性的市场和银行业所具有的私有属性是建立存款保险制度的前提条件，而保护存款者的合法权益、防止由于存款者心理恐慌导致的银行挤兑以及挤兑的“传染效应”是存款保险制度的作用和意义，这也构成了各国建立存款保险制度的参照系。

二 我国的存款保险制度与对经济的制约

存款保险通常有两种不同的表现形式，一个是通过立法实施的正规制度，也叫“显性保险”，比如美国联邦存款保险制度，是由国会通过的立法行为，以法律形式建立的一种在银行因意外破产时进行的债务清偿的制度。迄今为止，像这样在规范金融制度下实施存款保险并提供法律保障和监管的有113个国家和地区。另一种是非正规制度下的“隐性保险”。如我国在存款保险条例出台前，是政府对以国家所有为主的银行业进行“隐性”担保的，也就是说，我国实行的是刚性兑付的行政化、政策性保障的“隐性保险”，无论国有银行出现多少呆账、坏账都由政府和财政机关埋单，我国当初成立的四大资产管理公司对四大国有银行不良资产的剥离就说明了这一点。“隐性保险”反映出中央政府追求垄断租金的特征，其特点是：①为保证国有银行的存活并充分获利，政府会严格控制利率并限制民营银行进入金融市场，造成金融市场非公平和非竞争性的金融摩擦；②在保证存款人信心的同时也体现了对金融的压制，即国有银行往往依靠政府对利率的控制来保证其利润，导致银行只愿意贷款给国有企业，而“怠慢”于民营企业，即使在国有企业不能将贷款竭尽其用时，其债务也同样由政府来担保风险，造成了民营企业融资难和融资高成本的金融抑制，很容易导致资金链断裂而使企业的生存无以为继，如近年来频发的民