导言

2015年是“美丽中国——丝绸之路旅游年”。“一带一路”战略的实施，为我国旅游业带来了新的发展机遇：邮轮旅游产品受到关注；多国实行了免签等利好政策；国际旅游合作进一步加深。2016年全国旅游工作会议指出，2015年全国旅游业继续实现稳步增长，国内外旅游人数超过41亿人次，旅游总收入达4.13万亿元，出境游客人次连续12年以两位数的速度增长，继续领跑全球出境旅游市场，旅游业已经成为我国经济的战略支柱产业。^[1]为了进一步提高旅游产业的经济地位，实现又好又快发展，有关部门出台了多项政策与法规，持续优化国内的旅游环境。旅游者的旅游行为与方式呈现多样化的趋势，对我国的旅游安全防控提出了新挑战。因此，加强旅游安全的保障迫在眉睫。旅游保险作为旅游活动的重要保障，正受到越来越多人的关注。本文回顾与总结2015年度我国旅游保险在发展中呈现出来的新形势与新特点，探讨我国旅游保险发展的主要影响因素并预测2016年的发展趋势，对我国旅游保险业的又好又快发展提出建议。

一 2015年我国旅游保险的总体发展形势

旅游保险是旅游活动正常进行的安全阀，对促进旅游产业快速发展有重要作用。^[2]总体来看，2015年，我国的旅行社责任保险统保示范项目发展平稳；景区责任险、食品安全责任险得到有效推广，旅游经营者的权益得到保障；大数据被广泛应用到了保险开发中，意外险覆盖更多场景；相互保险等新型保险形式开始出现，配套法律法规日渐完善。2015年的旅行社责任保险统保示范项目依旧由江泰保险经纪股份有限公司承办，在各有关部门的持续推进下，统保示范项目的投保工作得到了有序开展。截至2015年10月31日，参加统保示范项目的旅行社达18318家，统保率达到了71%。^[3]保险企业加强了对旅游意外险产品的开发、推广工作，但由于旅游者对旅游保险的认知存在误区，旅游意外险投保率未出现显著提高，为安全事故的发生埋下了隐患。

二 2015年我国旅游保险的发展概况与特点

（一）保险类型的发展概况与特点

1.旅行社责任保险统保示范项目发展平稳

旅行社责任保险统保示范项目在2015年发展稳定。根据旅行社责任保险统保示范项目的统计，在2015年前三个季度，共出险7458起，人身伤害4526起，占出险总数的60.69%；非人身伤害2932起，占出险总数的39.31%。^[4]经过7年的运行，旅行社责任保险统保示范项目有效转移了旅游企业经营风险，保障旅游者合法权益，已经成为旅游部门进行安全管理的抓手。旅行社责任保险统保示范项目大大提高了旅行社的出险理赔效率。

2015年旅行社责任保险统保示范项目的出险存在以下特点。①境外目的地自由行中，出险率较高的地方包括中东非洲、美洲、澳新、欧洲、印尼和日本；国内旅游目的地中，出险率较高的地方包括新疆、内蒙古、西藏、重庆、青海和甘肃。②从理赔数量来看，最多的是旅程延误，其次是旅程取消和变更，最后是意外医疗、急性病医疗、行李延误等。

2.责任险投保对象扩大，旅游经营者的合法权益受到重视

2015年，责任险投保对象进一步扩大，旅游经营者的权益得到了保障。中国保监会于2月份发布《关于开展食品安全责任保险试点工作的指导意见》，标志着食品安全受到了重视。在意见下发后不久，多省市的有关部门都组织了景区食品安全检查工作；四川、山东、广西等省区陆续推出了食品安全责任险，有效保障了餐饮企业与旅游者的利益。食品安全保险得到了保险公司的关注，人保财险、平安财险、太平洋财险等十几家保险公司针对食品安全开发出的保险产品已经超过30款。^[5]除了食品安全问题外，旅游者在景区的游览安全也受到了关注，8月，国家旅游局成立了专项课题组为全国旅游景区责任险联合投保展开前期专项调研。^[6]陕西省旅游局与4家保险经纪公司合作，共同推出陕西省旅游景区责任保险统保示范项目，发生的景区安全事故保额最高可达到120万元。^[7]景区责任险的推行将景区的运营风险转移，由政府、保险公司、旅游企业三方共同承担。此项责任险的实施有助于旅游景区提升运营与风险管理的能力。

3.旅游意外险险种覆盖多种场景，创新力度不断加大

2015年旅游意外险整体呈现良好的发展势头，在政府部门的大力推动下，旅游企业、旅游者等各旅游相关者对旅游意外险的重视程度都得到了提升。近年