增强中国农村和农业发展的内生动力和农民增收的能力，离不开面向“三农”的健全的金融服务体系。《中共中央、国务院关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》（2016年中央一号文件）指出，要“推动金融资源更多向农村倾斜。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条”，其中包括“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”。

随着互联网在各个行业的推广，金融领域的互联网应用亦出现了多种多样的形式。传统金融服务的触网自不待言，例如，部分银行类金融机构早在10年前就已推出网上银行服务，进而发展到今天的手机客户端类的移动网银；同时，网上服务的品种也随着人们的需求而不断更新，呈现个性化、多元化的格局。除了银行等传统金融机构的互联网化外，近年来兴起的P2P互联网借贷平台因其服务的灵活、便捷性等特征，正在逐渐成为金融服务领域的新宠，尽管这一行业仍然处于探索性成长期，风险控制、行业规范仍不完善，但其在发挥资金供给方和需求方达成契约的中介性方面的作用已经不容忽视。从广义上看，所有互联网金融服务如果涉足农村、农业领域，或者为农民的生产或生活提供便利，均可被视为“三农”互联网金融。狭义的“三农”互联网金融可以理解为那些针对“三农”领域需求主体的具体特征、主要对“三农”领域提供个性化产品的金融服务。事实上，“三农”领域涉及的需求主体多元，风险承受能力参差不齐，破解“三农”领域的金融难题，需要相关的金融服务供给方能够熟悉“三农”领域的复杂性特征，并因地制宜、因人制宜地提供精准化、量身定制的金融服务。

无论从哪一个角度来看，“三农”互联网金融领域涉及的范围都非常广泛。因此，要基于微观数据对这一行业的发展做一个纵览性的解析，难以将所有供给主体或需求主体的微观行为信息全部收集到。为了尽可能地基于微观行为主体的相关信息来呈现“三农”互联网金融领域的一斑，本报告拟采用北京同城翼龙网络科技有限公司（以下简称“翼龙贷公司”）的客户信息以及该公司各个运营中心的信息来做分析，因此，本报告所分析的“三农”互联网金融主要聚焦于P2P这种新型的服务模式。本报告主要以该公司为例来进行分析，主要基于这样几点考虑：①翼龙贷公司是运行较成熟的P2P平台之一，且其服务主要面向农村和农民，通过“翼农贷”“翼商贷”“翼企贷”“村村翼龙”等项目向农村地区推广其金融服务，为“三农”金融、普惠金融添加助力，经营网点涉及中国大多数扶贫重点县1万余个乡镇，其掌握的信息能够基本反映“三农”领域对互联网金融（特别是P2P融资）的诉求；②根据翼龙贷公司的介绍，该公司成立于2007年，截至2015年末，成交金额约为250亿元，用户数量达300万人，在“三农”互联网金融领域处于领先位置；③该公司关注对客户的后续跟踪，能够获得较为完备的信息，便于认识P2P借贷业务对于农村经济的效果^[1]。由此可见，翼龙贷公司具有一定的行业代表性，对其提供的信息进行分析，能够在一定程度上体现“三农”互联网金融的发展情况，特别是P2P这一行业新进展。因此，本报告主要基于该公司本身的运营数据，以及由该公司组织的农村调查获得的客户信息来进行分析，并进行必要的拓展。

本报告分析所使用的微观信息主要来自两个渠道：一是由翼龙贷公司组织并参与的田野调查；二是由翼龙贷公司提供的微观行为主体达成交易的台账信息。

一 调研数据分析

2015年11月至2016年3月，翼龙贷公司组织中国社会科学院部分研究院所、北京农业职业学院、中央人民广播电台、《人民日报》、《华夏时报》等相关机构的科研人员或媒体记者赴河南省、河北省、内蒙古自治区、浙江省等地，实地调研了当前农村经济对P2P互联网金融的使用情况及其效果。调研主要针对地级市及以下各县域经济内申请使用翼龙贷公司服务产品的农户、农村中小企业、农民专业合作社、个体工商户等经济行为主体以及翼龙贷公司在各个地级市以及区县（旗）的运营中心。

入户调研所选择的样本由其所属归口管理的运营中心提供，而非由调研团队进行随机抽样，因此，调研对象主要偏向于在农村或农业经营中较为典型并且对资金