一 互联网金融助力“三农”发展的动力机制

解决发展动力是“三农”互联网金融的核心问题，关键在于互联网金融对农村生产与生活的有效配置，从而实现农业发展、农村稳定和农民致富^[1]。传统金融体系建构的理论基础在于金融行为取决于消费者的经济状况和经济利益，核心是一个理性选择问题，但回到金融发展的本质上，利益驱动才是双向的动力机制：强化行为或者弱化行为，这两种行为表现也就是促进农村金融发展和使农村金融创新滞后；同时农村金融对消费者来说具有行为强化和削弱的改变，我们需要结合实际情况加以分析。总之，我们认为，互联网金融助力“三农”或者农村金融的动力机制是保证农村金融正常运行的整体化体系，它是具有自我激发的、满足消费者需求并能推动消费者追求自身利益的发生发展过程。

2013年实际上是中国互联网金融发展元年，经过2014年和2015年，尤其2014年，有了一个爆发式的发展，不管是产品规模方面，还是产品的多样性方面，都有快速的发展。2015年，各部委出台了一项政策，对互联网金融发展进行了规范。互联网金融有很多的优势，一是精准，能够通过一些信息技术很好地找到对方客户的需求和需要发展的结合点；二是成本低，尤其是互联网普及以后，真正实现了金融的普惠性；三是信息公开程度较高，尤其现在P2P和众筹融资最大的特点就是通过互联网信息公开它的一些项目具体内容，门槛也比传统的金融低很多；四是具有共同参与、民主化、去中介化等特征。这样使得互联网金融能够创新“三农”发展方式，成为实现农民致富、产业发展、农村进步的非常好的一种方式。

这种机制包含以下三个方面^[2]。

一是供求驱动。当需求者通过相关渠道对互联网金融产品或服务产生相应的需要时，需求者会建立相应的经济补偿和社会期望，以便自己的需求得到满足；另外，金融供应商提供的产品或服务对消费者足够的吸引力，且通过合法的手段获得相应的经济利益，就会达成相应的交易或服务。

二是竞争驱动。互联网金融供应商通过市场竞争，实现产品或服务的不断创新，并保持创新动力的有效性和持久性，并积极推动交易与服务环境的转型升级与内部环境的优化。

三是创新驱动。互联网金融创新是金融发展的持续推动力，是金融结构提升的主要方式和经济发展的主要推动力量，消费者的需求也带动产品和服务的创新。

正是在这三个机制的作用下，互联网金融将为“三农”金融发展带来更大的发展空间与更灵活、更富创新价值的金融工具^[3]。

（1）互联网金融改变农村经济发展约束条件

以大数据、云计算、物联网为技术依托的互联网金融不仅是在农村金融的互联网化，更是互联网思维和技术对传统金融的升级改造。高效的信息整合和有效的资源配置，将打破传统金融模式的时间、空间与成本约束，并兼顾普惠性与可持续性。

（2）互联网金融改变农村信息不对称的格局

智能手机的广泛使用、互联网的大规模普及等可以有效弥补农村信息的短板，使农村丰富的资源释放巨大的潜力，从而大大降低信息不对称程度，农民也可以及时了解国家的相关政策和市场变化情况，也可以选择相应的产品和服务，享受便捷的网络购物等生活方式。

（3）互联网金融改变城乡资源单向流动的困境

从改革开放以来的经验来看，因为城乡二元化的发展格局造成农村发展要素快速进入城市，从而使城乡发展差距不断扩大^[4]。互联网在农村的发展和普及正在逐渐改变这一态势，互联网金融正吸引闲置资金从城市流入农村，从发达的东部地区流向中西部地区，从成熟的工商业流向现代农业和乡村旅游等服务性行业，这种发展趋势在较长的一个时间段都会持续，而且还会有一个强度上的增加。

（一）农村互联网金融的供求机制

当前，“三农”金融渗透率和覆盖面较低，各机构竞争还不充分，农村金融供需缺口巨大。在遇到资金困难时，绝大多数农户还是选择向亲友借钱，非正规融资渠道成为农户筹资首选^[5]。农村金融资源开发的供求机制是通过利率的波动对供求状况的调节，主动适应市场行为，形成更有效率的金融资源配置方式。

从农村的实际情况来看，农村将成为互联网金融发展的“蓝海”，托起新常态下经济结构升级的新空间^[6]。当前，三、四线城市即将成为互联网金融主战场，在“十三五”