“三农”，指农村、农业和农民。所谓“三农”问题，就是指农村、农业、农民这三个问题。研究“三农”问题目的是要解决农村稳定、农业发展、农民增收的问题。实际上，这是一个居住地域、从事行业和主体身份三位一体的问题，但三者侧重点不同，必须一体化地考虑以上三个问题。中国作为一个农业大国，“三农”问题关系到国民素质、经济发展，关系到社会稳定、国家富强、民族复兴。

我国一直对“三农”领域有明确的政策支持体系。中共中央在1982～1986年连续五年发布以农村、农业和农民为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展做出具体部署。2004～2016年，中共中央连续出台了13个关注“三农”工作的中央一号文件。

在“‘三农’金融”领域，国家也给予了一系列的政策支持，例如，对“三农”领域的金融机构实施税收等方面的优惠政策，对金融机构在“三农”领域的贷款给予贴息补助，对“三农”领域的金融机构进行特殊监管等。

互联网金融作为一个新生事物，在国家相关政策支持下快速发展，并已形成一个初步的监管政策框架。但是，从整体上看，目前对“三农”互联网金融的政策支持力度仍然不够，体系也不完善。互联网金融与“互联网+”农业进行结合，将为“三农”金融发展做出新的贡献。

本文旨在通过对“三农”金融政策的梳理，对互联网金融支持“三农”领域发展提出更多的政策措施与建议。本文的研究表明，我国的“三农”金融政策侧重点在机构支持，即根据从事“三农”金融的机构的具体需求采取有针对性的政策，这种政策架构有利于精确支持，但是，不利于创新型金融产品或机构在“三农”领域的应用，这导致我国“三农”互联网金融发展期间，没有相应的政策方面支持。

一 互联网金融助力“三农”的产生背景

“三农”领域的金融问题，比现在一般理解的要更宽泛。很多研究文献将“三农”金融问题与农业融资难、融资贵、融资不便利联系在一起。而国家政策层面，将金融机构在农村的布局（包括物理网点的布局与电子机具的布局）作为解决“三农”金融问题的主要模式。

我们认为，“三农”领域的金融问题远不止增加网点或机构这么简单，也不单纯是增加政府补贴这么简单。需要政策支持的根本问题在于，“三农”领域金融问题本身越来越复杂，而传统的金融手段在解决这些问题方面存在难以克服的缺陷。这些问题包括：农村人口居住分散，农民收入整体较低，农业资金需求不稳定，带来了服务成本高的问题；农民由于传统原因，缺乏完整的信用记录；由于国家政策的限制，“三农”金融缺乏良好的担保品；农业生产不确定性较高，对金融产品的灵活性要求较高；而作为“三农”金融主力机构的银行，其核心的贷款业务面临着抵押品价值评估难、贷后管理难、处置变现难、担保补偿难、贷款贴息难、信用评估难等一系列问题。因此，需要互联网金融助力“三农”领域，为解决“三农”金融问题提供新的思路。

（一）农村人口分布的物理特性，使解决金融的可获得性问题时，要有新的思路，而互联网金融模式不失为一种解决方案

我国城市人口密度是全国人口密度的17倍，全国范围内的人口密度是每平方公里142人，农村就更低了。这种人口密度的特征，使得在农村铺设网点的成本非常高。

这种特性，使农民等群体难以接触到金融服务，即金融存在缺失市场。据统计，我国每个乡镇的银行网点数平均不足3个，只设一家银行业金融机构网点的乡镇有8231个，还有3302个乡镇未设任何银行业金融机构^[1]，这是因为农村地广人稀，布局网点的人均成本高^[2]。

引进互联网金融模式，可以部分解决网点难以覆盖的问题。互联网金融利用技术优势，尤其是移动互联网等技术优势，在覆盖同样人群的时候，成本要低得多。中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2014）》明确指出，互联网金融市场定位主要在“小微”层面，具有“海量交易笔数，小微单笔金额”的特征，这种小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。“三农”互联网金融的快速发展，有利于实现农村金融的覆盖，为农村金融发展提供更多助力。

阿里研究院通过调研指出，“中国农村人口众多、市场广阔，同时还是金融