互联网在农村快速普及。截至2015年12月，我国农村网民达到1.95亿。随着农村互联网的普及，与“三农”相关的“互联网金融”也获得了较快发展，据估计，2015年，我国“三农”互联网金融的规模超过120亿元^[1]。

由于“三农”的特殊情况，对“三农”互联网金融消费者的保护也体现出一定的特殊之处。正是由于这一原因，“三农”互联网金融消费者权益保护问题，得到中央的高度重视，2016年中央一号文件的第五部分第24条提及，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。开展农村金融综合改革试验，探索创新农村金融组织和服务。全面推进农村信用体系建设。强化农村金融消费者风险教育和保护。这也说明，“三农”互联网金融消费者权益保护已得到中央高度重视。

本文主要根据“三农”互联网金融的特点，对“三农”互联网金融消费者保护问题进行了深入研究，并提出了相应的对策。我们认为，在普惠金融视野下，由于“三农”互联网金融消费者在信息获取渠道、金融产品认知等方面的原因，其权益更加容易受到侵害，因此，需要在法律规定、金融顾问、格式合同条款及可信电子证据保存、个人信息保护、冷静期设置、申诉与快速争议解决等诸多方面进行努力，以保护“三农”互联网金融消费者的合法权益。

一 互联网金融发展中的消费者权益保护问题

互联网金融在近几年高速增长。以P2P网络借贷为例，据相关研究报告^[2]，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿元，达到11805.65亿元，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。历史性的时间节点是2015年9月，该月中国P2P网贷行业成交额达1151.92亿元，首次突破千亿元大关。网贷行业借款余额达到4394.61亿元，而2014年底总体借款余额为1036亿元，增长幅度为324%。

相对而言，网贷平台增加并不多，仅增长了28.76%。网贷投资人同比增长了10倍，从100万（118万）量级向千万量级（1350万）迈进。互联网金融也得到资本的追捧^[3]。

在以P2P为代表的互联网金融快速发展的同时，互联网金融消费者权益受到侵害的问题也日益突出。据不完全统计，2015年全国共有950家P2P平台发生问题^[4]，同比上升221%，问题平台增幅超过新增平台。涉及近千亿元，超过100万投资人遭受损失。利用网络等新型信息工具进行诈骗或从事其他非法活动的情况也不断增加。2015年1～12月，全国立案的非法集资案件超过3000件，利用网络平台的非法集资案件大约为一半，由于在互联网金融领域，2015年末爆发了e租宝、卓达、泛亚等超级大案件，全年涉案金额估计超过3000亿元。

“三农”互联网金融领域也存在一系列消费者权益受到损害的问题。2015年12月底，安徽金实资产管理有限公司旗下的“‘三农’资本”陷入挤兑风波，之后被合肥警方查封。该平台是安徽最大的P2P平台，截至案发时，“‘三农’资本”的累计交易金额超过22亿元，而拖欠投资者的赎回款总额已高达约6亿元^[5]。从其宣传的业务模式来看，“‘三农’资本”是以融资租赁为主要业务模式的P2P平台，数以万计的投资者可能在该案件中受到损害。2015年12月，深圳惠卡世纪公司上线了“农村宝理财”，该项目号称“打造农村金融生态圈，构建面向农村全产业链的金融服务体系”，在宣传资料上，该项目标榜“农村宝理财将整合全国农村的所有实体赚钱项目，结合外部力量，针对农村储蓄手续烦琐、效率低以及利息低等痛点，农村宝理财更为简单便捷，不熟悉互联网金融或者电脑技术的农村网民也能轻松上手”。该项目上线之后不到三个月，2016年2月17日，惠卡世纪通过官方微信公众账号发布了“应急调整方案”，也就是限制提现公告。2月24日晚，惠卡世纪官网公告表示，“恳请党和国家接收惠卡世纪的投靠和保护，党和国家、政府不需投资一分钱接收惠卡65%的股份，最好以中央级企业存续并运作，以深圳市级或广东省级国企存续并运作也可以，剩余35%用于奖励给后续为全球惠卡事业做出显赫贡献的惠卡员工或再分出10%寻找其他个体或机构投资人，给予惠卡18个月时间，将惠卡旗下投资理财平台转型成为完全规范和所有国家监管政策要求的互联网金融平台”。^[6]惠卡世纪董事长何正松致投资人、社会各界及祖国的一封公开信中提到：目前投资人在惠卡所有投资理财平台的在投金额总和约为1.37亿元（该数额是2016年2月12日统计结果，即投资人在惠卡旗下