一 “三农”金融在发达国家的实践

以美国、法国、日本、德国等为代表的发达国家，金融体系较为成熟，农业产业化、规模化经营特征明显，农村居民收入较高，征信体系较为完善。在这样的环境下，一般性质的商业金融能够为农村、农业、农民提供较为规范化、流程化的金融服务，这些商业化的服务亦能够满足农村的基本需求。合作金融、政策性金融、政府政策也为农村金融提供了补充性支持。

（一）美国

美国是世界上农业最发达的国家，多元复合型、完备的农村金融组织体系是其农业发展的重要支撑。美国农业金融组织体系以商业金融机构（特别是商业银行）和个人信贷为基础，以发达的农业合作信贷系统为主导，以政府农贷机构为辅助，形成了一个分工协作、相互间密切配合的立体化网络。

首先，美国的农村商业金融机构包括商业银行和保险公司两类。在美国，农贷业务占据了商业银行业务相当大的比重，完全不经营农贷业务的商业银行几乎没有，特别是处于小城镇、贴近乡村的商业银行分支机构都能为农民提供金融服务，有的银行涉农业务占全部业务的一半以上。商业银行在乡村地区具有较多的分支机构，贴近农民，农民和银行之间容易增进相互间的了解，银行容易掌握贷款者的信贷条件，从而便于风险控制；而作为资金需求方而言，美国的特色是农场主的规模化经营，农场主的固定资产容易达到商业银行的一般信贷条件。

其次，美国的农村合作金融体系是在政府领导和资金扶持下，通过自上而下的方式建立起来的，由联邦土地银行、联邦中间信贷银行、合作社银行三大系统组成，统一由联邦政府委托农业信贷管理局领导。农村合作金融体系不以营利为目的，在功能上相互补充，共同解决农民多样性的信贷需求难题。例如，联邦土地银行系统只办理长期不动产贷款，主要服务对象是农场主，贷款期限通常为5～40年；联邦中间信贷银行则旨在解决农民中短期贷款难的问题，一般以提供一年期以下的贷款常见；而合作社银行系统则专门为农业合作社提供服务，能够提供不同期限和用途的贷款。

最后，美国具有一个分工合理、相互协调的农村政策性金融体系，它包括由国会扶持的小企业管理局和由政府（农业部门）扶持的农民家计局、商品信贷公司、农村电气化管理局，这些由联邦政府根据《农业信贷法》而主导建立起来的政策性金融机构向农民提供直接贷款。此外，农业保险对于美国的农业金融活动而言，也具有较为重要的意义，它完全由商业保险公司经营和代理，对于涉农领域的业务，政府给予经营管理费和保费补贴等支持。

美国涉农金融体系的发展主要有以下鲜明特色。

（1）政府给予农村金融市场强有力的支持

尽管美国农业现代化水平很高，但农业生产中的自然风险难料、投资回报期长等固有缺陷会制约其金融供给，由此决定了农村金融市场的运作需要政府的支持。尤其在农村信贷发展初期，政府给予了大量的拨款，据统计，联邦土地银行初始股金的80%来自政府财政拨款。

（2）金融供给主体多元化，分工合理、形成互补

商业银行、联邦土地银行、联邦中间信贷银行、政策性机构等均具有各自系统针对农业领域的主打服务领域，相互补充，形成完备的金融服务供给体系，保证了全国“三农”金融的顺畅运行。

（3）具有健全的农村金融法律体系

美国市场经济较为发达，农村金融领域也重视运用法律手段来调整经济行为主体之间的关系。《联邦农业贷款法案》《农业信用法案》等都是专门针对农业的金融法律体系，并且其他的经济法律规范也有涉及对农业领域的相应规定，使得农村金融活动的运行有法可依。

（二）法国

农业在法国经济构成中占有较大的份额，农业生产水平处于西欧前列。这与法国农村、农业金融体系的发展健全以及高效率的运作分不开。在法国，农业信贷银行、信贷互助银行、土地信贷银行、平民银行、农业保险机构等构成了完备的正规金融组织体系。这些除保险公司外的涉农金融机构尽管从名称上看，均叫作银行，但它们相互之间却往往有着较大的区别。例如，有的是属于在政府的支持下逐级建设发展起来的农村合作金融机构，有的具有政策性银行和行政机构的性质，而有的是属于互助性质的基层金融信贷组织，还有的是半官方性质的商业银行。他们之间最大的共同点就是，政府在其中