一 宜人贷

1.平台简介

宜人贷是由宜信公司2012年推出的在线金融服务平台。宜人贷通过互联网、大数据等科技手段，为中国优质人群提供高效、便捷、个性化的信用借款咨询服务，并通过“宜人理财”在线平台为投资者提供安全、专业的一站式理财咨询服务。2015年12月18日，宜人贷在美国纽约证券交易所成功上市，成为中国互联网金融海外上市第一股。

2.平台业务

其一，技术驱动模式创新。宜人贷的目标借款客户定位为高质量的城市白领，这部分人群相对来说在还款能力和还款意愿上表现都比较良好。宜人贷针对工薪阶层白领精英提供的工薪精英借款要求借款人年龄在22～60周岁，并且在现单位连续工作3个月以上。满足要求的借款人最高可申请到50万元，最长借款期限为48个月。个人借款人只需通过宜人贷在线上或移动端APP发布借款请求，通过信用评估后，即可获得出借人的信用借款资金支持。宜人贷负责对相关信息进行管理，并为借款人借贷事务提供服务。宜人贷的营收来自向借款客户收取的总服务费用和为出借人提供自动化投资工具收取的管理服务费。宜人贷业务模式见图1。

图1 宜人贷业务模式

其二，技术驱动征信创新。在贷款信息审核方面，除了用户填写的基本信息之外，宜信宜人贷还会以用户授权提供的社交网络信息作为参考，对客户的身份信息和信用状况进行交叉验证。与传统的信审模式相比，通过数据分析进行判定，能够有效提升审核速度以及准确度。相对于传统信审方式需要大量人力和时间来做的电话征信和实地考察征信，宜人贷基于各种渠道的数据，优化风控模型和审批流程。宜人贷的潜在借款人可以通过宜人贷网站或者移动APP申请贷款，宜信的线下销售团队也会向宜人贷推荐借款人。在后一种情况下，宜信销售人员会引导潜在借款人输入所需信息，完成申请流程。无论在线上还是线下申请，潜在申请人都需要根据所需的借款产品提供各种个人资料，典型的资料包括：身份证信息、工作单位信息、银行账号信息、信用卡信息和央行的征信报告。就极速贷产品而言，申请人可以在宜人贷平台上三步完成申请，最短只需花10分钟，极大地节省了申请时间。潜在借款人提交申请后，宜人贷的信用模型读入申请资料中的全部信息，并从大量内外部数据源中匹配与申请人相关的附加数据。这些数据被汇集起来，用于验证申请人的身份、检测可能的欺诈，评估并确定申请人的信用度（见表1）。

表1 宜人贷网络征信数据来源

其三，技术驱动风控创新。宜信金融云以Docker容器技术作为核心，建立了一整套基础设施平台，金融云的各个组件均运行在此平台之上。金融云充分利用了Docker技术的优势，围绕Docker技术自主建设了金融云的底层基础设施，为金融云体系中的各种金融能力子系统和上层业务应用，提供了一套完整的开发、测试、部署和监控框架。在此框架的支持下，金融云的各子系统和应用可以快速响应业务需求变化，专注于业务逻辑实现，而无须在基础设施和运维上投入大量人力，在减少人力成本的同时提高了服务开发速度和服务的稳定性。金融云还整合了基于Hadoop技术的大数据平台，实现了海量的数据存储和大规模并行计算。与Docker技术相结合，使得上层应用可以方便地调用集群的计算能力，让大数据分析成为可能。同时，宜信金融云利用Docker技术的灵活性，配合SDN（软件定义网络）技术，实现了应用间的网络动态隔离，和传统的网络静态分区隔离技术相比，将安全防线从区域边界推进到了应用边界，可以实现应用级别的防护，更加安全。金融云生态系统见图2。

图2 宜信金融云生态系统

3.平台动态

截至2016年6月30日，宜人贷累计促成借款总额约200亿元人民币，服务的借款人总数超过30万，吸引了总数超过76万的出借人。非不良借款（指本金及利息逾期未达90天的借款）余额为138亿元人民币，与2015年6月30日的50亿元人民币相比增长了176%。贷款余额的增长反映了宜人贷整体规模的扩大，且一直保持着较高的增长速度。2016年第二季度，宜人贷促成借款金额达到45.39亿元人民币，较上年同期的20.84亿元人民币增长了118%。目前，宜信金融云的应用场景多种多样，只要存在借贷、授信或信用审核需求的场合，就有可能通过宜信金融云获得相应的服务。典型的应用场景包括：电商平台合作、信用租车和快速分期付款等。