随着我国经济社会的发展，以中小企业为主体的非公有经济已经成为我国经济发展的一支重要力量和生力军。特别是近年来，中小企业、个体工商户已成为地方经济的重要支撑和新的经济增长点，资金需求越来越大。重庆市江津区工商联为了支持和帮助其解决发展过程中出现的融资难问题，结合江津实际，积极发挥商会组织网络优势，主动与重庆农村商业银行江津支行一道，深入基层商会、中小企业、个体工商户，针对“银行放款难、企业难贷款”的深层次原因开展专题调研，组建了工商联与农商行共同合作创新型的银企合作组织，开拓银企合作组织授信贷款新途径，有效解决了中小企业、个体工商户贷款难问题，得到了上级主管部门和各级党政部门及领导的充分肯定和高度评价，实现了社会效益和经济效益双丰收，达到了农商行、工商联、中小企业、个体工商户合作共赢的良好效应。

一 因地制宜，创建“银企合作组织”信贷新模式

江津区是一个工业大区，中小企业众多，工商联基层组织网络健全，会员涉及面广，个体私营经济活跃，已成为江津经济发展的重要力量。贷款难、难贷款一直是制约中小企业和个体工商户发展的瓶颈。江津区工商联抓住重庆市农商行贯彻落实国务院3号文件及大力实施重庆农商行“322”金融服务工程的时机，主动与江津支行衔接，介绍工商联组织情况、会员企业生产经营状况、涉及经济领域及资金需求情况，并深入基层开展调查研究。调查中我们发现，出现企业“贷款难”和银行“放款难”的原因主要有三。一是整个社会的商业信用程度不高。其原因主要在于制度的建立健全与改革开放的速度不匹配，以至于银行系统对中小企业产生了信用危机，有钱却不敢贷。二是中小型企业财务制度不健全。部分企业还是家族式管理，没有建立规范的财务账册，对经营活动的核算不力，甚至有时候自己对盈亏都不是很清楚，只是凭感觉做生意、抓发展，使银行无法相信该企业是否良性发展，也不具备银行放贷的基本条件。三是发展中的企业无足值抵押。中小企业一般都是创业者由小到大、由弱到强发展起来的。中小企业在发展过程中无固定资产足值抵押是必然的。由于上述原因，致使银行与企业的信息不对称、不了解，造成银行不了解企业、不相信企业。为此，江津区工商联与江津农商行为打破中小企业和个体工商户贷款难的局面达成共识，本着互惠互信、合作共赢原则，充分发挥工商联组织网络和农商行资金储备的各自优势，并签订了双方合作框架协议，在反复论证的基础上，于2005年12月出台了《江津市农村信用合作联社与江津市工商联（总商会）、中小企业、个体工商户银企合作实施办法》，组建了银企合作工作领导小组，成立了银企服务中心，开展“银企合作组织客户授信贷款业务”，银企组织合作新模式初显。

二 稳步推进，不断完善“银企合作组织”管理机制

“银企合作组织客户授信贷款”是根据银企客户的资产情况、经营情况、信用程度及与农商行资金往来等情况，对其进行信用等级评定后给予授信，可在一定期限内循环使用于生产经营、消费的贷款。工商联和农商行为稳步推进该项工作的开展，采用点面结合试运行方法，并于2006年2月对第一批授信客户会员进行公开授信，加强对银企合作组织的宣传，增进银企之间相互沟通，增强诚实守信合作共赢经营理念。

在试运行的基础上，我们按照《银企合作实施办法》的规定和运行程序的要求，在各基层商会相继成立了以商会会长为组长，分理处主任为副组长，商会秘书长及分理处信贷员为成员的银企工作组，对申报会员的资信进行严格把关，符合条件的向银企服务中心推荐。随后，银企服务中心对会员诚信度、经济实力、经营前景等进行全面、深入、细致的调查了解；经银企中心初步审查后，支行派专职人员亲临会员所在的经营场所实地进行考察，并对生产经营情况、资产和实力进行评估论证，建立会员诚信档案资料，对会员进行准确的信用等级评定提出意见和建议，交银企合作领导小组审定信用等级，确保贷款无风险，有效地推动了“银企合作组织”新模式的全面建成。

在全面推进工作中，工商联和农商行通力合作，经常加强交流与沟通，定期召开分理处、基层商会、银企客户代表座谈会和征求意见会，研究分析银企合作组织新情况、