一 文化类保险市场和保险产品

保险是金融体系的有机组成部分，通过其负债业务（承保）和资产业务（投资）以及风险分担和资金融通等功能，能够对文化产业的发展发挥重要支持作用。本部分主要讨论保险负债业务对文化产业的影响，暂不讨论资产业务，即主要涉及各种文化保险产品及服务，集中于保险的风险分担和保障功能，诸如保险公司与娱乐宝平台合作投资文化产业这样的风险保障功能极少的项目，不在本部分讨论之列。^[1]

（一）文化保险的内涵及作用

可以将保险业参与文化产业风险分担所涉及的产品、服务以及相关活动统称为文化保险。文化保险的内涵主要包括以下两方面内容。

1.文化保险是指保险保障功能在文化产业中的应用，并非全新的产品或者服务

并不存在所谓全新的“文化保险”这一概念，而是财产保险、货物运输保险、责任保险、保证保险、人身意外保险等传统险种运用于文化产业之中，通过发挥损失补偿、损失分担、质押增信等功能帮助文化产业应对和管理各种风险。在艺术品、电影和娱乐、文学出版等文化产业，保险都能发挥重要的风险管理作用。

例如，艺术品保险是承保艺术品在收藏、展览、运输、装卸等过程中由于火灾、盗窃、自然灾害、意外事故等原因遭受破碎、损坏等产生的直接或间接损失。根据某保险公司进行的一项调查结果，在艺术品的损失中，40%的损失发生于运送与装卸过程，38%的损失源于盗窃，18%的损失起因于火灾、水渍、烟熏等，其他损失则与光线、温湿度、道德风险、地震、台风、闪电等有关。^[2]如果投保艺术品保险，例如在固定场所时投保财产险、在运输途中时投保货运险，那么一旦发生保险事故，保险公司就会承担相应的经济赔偿责任，从而减少利益相关者的经济损失。

保险与文化产业结合的另一个重要领域是电影业。以世界电影业的中心——美国好莱坞为例，从20世纪20年代开始，保险业将意外保险、责任保险、财产保险、保证保险等传统险种运用于电影产业，对于好莱坞娱乐业的繁荣发展起到了非常重要的作用。

案例1：好莱坞的电影保险

在好莱坞，保险被运用于电影产业通常有如下四种形式。第一，由于在电影拍摄过程中，导演或主创人员等可能会由于疾病、死亡或其他原因退出拍摄，致使项目产生额外花费，因此可选择为剧组主要成员购买人身意外保险，通常被称为剧组成员保险。第二，电影有时可能会由于种种原因遭到侵权诉讼，如涉及其他人的专利或隐私，也可能被指诽谤，这些均可通过购买责任保险予以应对，这通常被称为错误与遗漏保险。第三，电影拍摄可能会由于设备出问题、布景被损坏甚至天气恶劣等原因被延误甚至重新拍摄，这种情况下如购买了相应的财产保险则可得到一定程度的赔付，此外诸如为交通工具投保、公众责任险、雇主责任险等均属此类，可统称为一般性制作保险。第四，针对电影的保险中最为独特的是所谓的完片担保保证险，这在好莱坞依然成为一项制度性的保险，通常只有购买了该种保险，相应的金融机构方会为其提供融资服务，对于独立电影而言尤其如此。完片担保保险主要包括如下几项内容：一是补充超过预算的资金，以保证电影的完成或发行；二是完片担保方在制片人因故退出项目时会接手该项目；三是完全担保方只有向影片投资方赔偿其前期全部投入资金后方可取消其对该电影的担保责任。

资料来源：孙华：《从“速度与激情”停拍浅谈电影保险》，《中国保险》2014年3月。

2.文化产业的特殊性使得文化保险的运营管理同样具有特殊性

在保险公司看来，文化产业承担着特殊的风险，因此需要特殊的运营管理流程、风险管理技能和人才配备。突出表现在以下两个方面。

一是对人才的专业性有特殊要求。在将保险运用到艺术品收藏和电影制作的过程中，要求保险公司员工具备很高的专业知识，以应对风险识别、风险定价、防损和维护等方面的特殊挑战。相应地，艺术品保险和电影保险虽然本质上可能只是财产保险，但仍属于特殊风险领域，需要特殊的人才配备。以全球唯一一家专业艺术品保险公司——安盛艺术品保险来说，旗下1/4的员工都有艺术背景；在好莱坞，开展电影保险的团队往往同时身兼保险专家和电影专家双重身份，从事核保、理赔和防灾防损的保险公司员工往往都曾经是制片公司的资深从业者。