金融信息服务行业的健康发展离不开良好的法律环境。欧美是世界上金融信息服务行业最发达的地方，借鉴其经验，发现这些国家在金融信息保护方面建立了较高的标准，并通过立法、监管等手段促使金融消费者的个人隐私信息得到有效保护，金融消费者和金融投资者的权益得到切实保障。有效的法律保护意味着，金融消费者相关的信息被正当使用与传输，金融消费者也不容易被虚假信息所蒙骗或误导而出现财务上的损失，同时出于保护个人利益的金融隐私权与出于维护公共安全或满足公共利益需要的政府知情权被合理兼顾、权衡。

他山之石，可以攻玉。通过梳理欧美在金融信息隐私权保护、金融消费者权益保护等方面的立法经历及取得的成效，可以为我国相关立法提供有益经验，少走弯路。通过立法来提高信息保护的标准，推进我国金融信息服务行业的可持续发展。

一 欧美金融信息服务法律保护制度及其比较

欧美的法律实践有各自的传统。美国是奉行个人自由的国家，比较注重维护个人的金融信息权，通过立法等举措，防止个人金融信息被滥用或不正当使用，对金融机构处理、传递个人客户的金融信息做出了一些限制，对非金融机构的使用则做出了更严格的限制。但是，与欧盟相比，其在立法标准、监管机构设立、有关金融信息跨境流动的规定等方面尚有一定差距。不过，欧盟的高标准法律在实施中因各国国情不同而有差异、有变通，最终导致两者的实际保护水准差不多，它们共同代表了当今世界最高的金融信息保护水平。

（一）美国金融信息服务法律保护制度

从金融相关领域立法来看，美国金融信息服务领域的法律重点是强调对个人金融信息的保护，主要体现在以下法案中。

1.《公平信用报告法》

《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act，FCRA），属于消费者保护法系列。这部法律对消费者信用调查机构的经营行为进行规制，规定了消费者个人对信用调查报告的权利。^[1]《公平信用报告法》涉及的内容很广泛，其中包括消费者信用评价、信用状况和信用能力等。从消费者角度来看，该法规定，消费者有权充分了解任何一家信用局对自己信用状况的评价及依据，此外对那些捏造的负面信息享有申诉权利；从资信调查机构来看，该法规定，调查机构获得的个人消费者的信用信息，不能够随意分享传输，仅限于在特定许可范围内进行资料的传输。

该法后来经修订，变成了2003年《公平正确信用交易法》。《公平正确信用交易法》是《公平信用报告法》的进一步修改完善，它给予了客户更多的权利，同时也规定信用调查机构必须承担更多的责任和义务来保护好客户的信息安全。《公平正确信用交易法》扩大了客户享有法定权利的范围，确定了更为灵活的选择权和新的安全保护措施，要求包括信用报告机构在内的所有机构在处理个人信息时必须勤勉尽责，保证信息的私密与安全。^[2]客户有权免费获取年度信用报告，并且可以自主选择是否退出“信息分享”。在基于市场目的使用客户信息前，相关方必须向客户发出通知。

2.《金融隐私权法》

隐私权，是自然人享有的私人生活安宁和私人生活信息受到法律保护，不被他人非法侵扰、知悉、搜集、利用和公开的一种人格权，主要包括个人生活安宁权、个人生活信息保密权、个人通信保密权以及个人隐私使用权。

美国较早对公民隐私权进行直接保护，成为国际上保护隐私权的典范国家。而“金融隐私权”是指金融服务领域信息持有者对与其信用或交易相关的信息所享有的控制支配权，就其本质而言，仍属于隐私权的一种。美国于1978年颁布了《金融隐私权法》，之所以立法对金融隐私权加以特殊保护，首要原因就是金融隐私权具有财产权属性。隐私权并不直接体现财产利益，也不能用金钱衡量其价值。但是金融隐私指向的是具有财产利益的信息，包括信用所有人经济与财产、市场交易状况等。因此隐私权与财产利益具有紧密的关联性。

《金融隐私权法》规定了金融机构获取客户金融记录的途径、程序和方法，确定了金融机构保护客户金融隐私权利的基本义务，在未通知客户并经其同意的情况下，禁止金融机构随意向联邦政府披露客户金融记录。联邦政府获取金融记录必须遵循一定的程序，提供证明书，以便银行向客户发出通知。银行设定合理的等待期间，方便客户采取一定