所谓保价业务，是指在海陆空货物运输及快递服务中，托运人（或寄件人）与承运人（或快递公司）以托运人事先声明的货物价值为基础，托运人根据运送物品的重要性、易损性、价值等决定是否保价；当托运人选择保价时，须按声明价值缴纳一定比例的保价费用，在货损发生时承运人按托运人预先声明价值履行赔偿责任，如未保价，则只能按法律或约定，赔偿运费一定倍数的有限损失。保价业务的开展，通常由承运人将保价条款以格式条款的形式载于运输单或快递单中，并向托运人履行必要的提示注意义务。保价业务最早源于西方远洋航运，1921年被纳入《海牙规则》，目前广泛运用于铁路、公路、航空等的货物运输及快递服务中。保价运输是承运人商事交易活动的意思自治原则与赔偿责任限额制度平衡的产物。^[1]货物运输货流量大，货值大小不易确定，出险因素多，但运输费用相对低廉，责任与风险严重不匹配。因此，依行业习惯、国际惯例或相关立法，运输行业（包括快递，下同）严格限定承运人的赔偿责任。但托运人出于保障货物安全等防损减损需求，承运人出于风险控制考虑，双方基于意思自治往往在运输合同或快递合同中额外订立保价条款，对保价费用及事后赔付做出商业安排。关于该保价业务的法律属性，即是否构成保险业务，理论与实践目前尚无共识，对其监管也缺少明确的职责划分。此种状态，严重影响了保价业务的发展和有效监管，也不利于保价业务经营者及客户利益的保护。因此，有必要就保价业务的保险属性及监管完善进行研究。

一 我国保价业务法律规定梳理

（一）邮政快递相关规定

我国1986年制定的《邮政法》第33条^[2]规定寄件人可就丢损的保价邮件向邮政企业索取赔偿，首次以法律的形式将邮件保价制度纳入规范。2009年修订的《邮政法》^[3]第47条在此基础上规定未保价邮件按实际损失赔偿，但最高赔偿额不超过所收取资费的三倍；该法第59条、第45条第2款规定，快件损失赔偿适用相关民事规定。交通运输部于2013年发布实施《快递市场管理法》，其中第20条明确规定，快件丢失、延误、损毁的赔偿有约定从约定；未约定的，根据其是否购买保价决定按保价金额赔偿或遵从《邮政法》《合同法》的相关规定。2016年12月，国家邮政局发布最新修订的《邮政普遍服务标准》，再次对保价信件的损失赔偿问题进行规定。

（二）货物运输相关规定

1987年国务院出台实施的《铁路货物运输合同实施细则》《水路货物运输合同实施细则》^[4]分别规定了个人生活用品及货物、行李的保价制度。1990年制定的《铁路法》第17条、第18条^[5]规定托运人根据自愿申请办理保价运输，首次以法律的形式将货物运输保价制度纳入规范。1991年，原铁道部颁布实施《铁路货物保价运输办法》，详细规定了货物保价的费率厘定、保价细则、损失赔付、除外责任等具体办法，为铁路货物保价运输提供详细的操作指引和参考标准。同年，原铁道部还颁布实施了《铁路货物保价运输管理办法》，在铁路系统内部对货物保价运输进行规范。1999年，原铁道部发布《关于加强铁路保价运输工作的措施》，出台了规范铁路运输保价运作、激励拓展保价业务量的若干措施。同年，保监会出具《关于保价业务问题的复函》认可货物运输保价制度具有合理性，同时规定承运人不应通过保价的形式承担法定免责^[6]的责任，否则构成变相商业保险。

除铁路运输外，《民用航空法》^[7]与《国内水路货物运输规则》^[8]也将保价运输纳入航空及水路运输。此外，《铁路货物运输合同实施细则》（2011修订）第8条、第11条，《水路货物运输合同实施细则》（2011修订）第7条、第19条还规范了货运合同保价条款双方的权利义务。2016年12月，交通运输部等十八个部门发布《关于进一步鼓励开展多式联运工作的通知》，提出在强化服务规则衔接中，加快推进不同运输方式在保价保险理赔标准方面的衔接，从而推动保价业务在交通运输多式联运中的综合运用。

二 保价业务的保险属性分析

在实践中，保险业务通过在运输合同（含快递合同，下同）中引入保价条款来开展。保价条款作为运输合同的一部分（通常表现为格式条款），目的在于限定承运人的限额赔偿责任，赋予托运人一定的选择权，保障托运人与承运人之间权责平衡。其运作原理是托运人