健全的政策制度、适当的监管措施以及良好的市场环境，是支付清算行业健康发展的重要基础。2016年支付清算行业监管特点总体表现为“重整治、强监管”“鼓创新、保安全”“推改革、促发展”。非银行支付专项整治工作平稳有序开展，对非银行支付机构开展分级分类评级，加大对违法违规行为的惩戒力度；网络支付业务管理办法落地，银行账户管理进一步改革，国内信用证结算制度不断改进；防范票据交易风险，保障银行卡信息安全，加大对电信诈骗违法行为的防范力度；开放条码支付业务创新，推进银行卡清算市场发展，提高银行卡服务水平；多措并举，全面推进支付清算市场完善，促进我国支付清算行业健康发展。

一 监管政策概况

2016年，我国支付清算行业在加速发展与快速创新的同时风险凸现。支付清算行业监管部门在鼓励合理创新发展的同时，注重与风险防控的平衡，进一步加强监管。中国人民银行范一飞副行长指出，中国人民银行支付监管的变革，表现为“四个监管”的方向，“一是注重适应性监管。监管机构要合理把握监管的力度和节奏，对监管政策的适应性要及时给予评估并进行动态调整和完善，引导行业规范发展。二是注重服务型监管。寓服务于监管之中，寻找监管与市场关系的‘舒适区’、政策意图和市场意愿的‘共鸣区’，监管要考虑进一步贴近市场需求。三是注重均衡性监管。既用西医的手术刀切除病灶，也拿中医方子强身固本。不搞下不为例，也不搞不教而诛；不搞隔靴搔痒，也不搞矫枉过正，注重引导市场预期，不断提升监管灵活性和有效性。四是注重预防性监管。监管关口前移，科学配置监管资源，从‘事后灭火’向事前预防、事中监测和管理倾斜，增强监管前瞻性和主动性。与此同时，中国人民银行不断加大对犯规者的惩罚力度，全年对各类市场乱象和违法违规行为保持高压态势，加大处罚力度，强化责任追究，提高违法成本，营造公平公正、规范有序的发展环境”。^[1]

2016年，中国人民银行等部委就支付清算领域密集出台了一系列重大政策。20余项重要的文件相继发布或实施，主要包括《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》《非银行支付机构分类评级管理办法》《支付结算违法违规行为举报奖励办法》《银行卡清算机构管理办法》《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》等（见表1）。

表1 2016年新颁布或实施的主要支付清算相关政策一览

上述出台的政策可以分为几个类型。一是加强监管，防范风险，如非银行支付机构风险专项整治、分类评级、银行卡风险管理等等。二是完善制度，推动改革，如账户分类、票据交易管理、刷卡手续费改革以及信用卡利率市场化等。三是对外开放，主要是银行卡清算市场的开放。

二 主要监管政策措施

（一）落实国务院开展互联网金融专项整治工作，加强监管，全面推进非银行支付业务整治

针对互联网金融领域内风险案件频发，创新无度，严重侵害金融消费者合法权益，甚至可能引发区域或系统性金融风险的情况，2016年，国务院办公厅下发了《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》，在全国范围内启动互联网金融专项整治工作。整治范围涵盖网络借贷、股权众筹融资、互联网消费金融、互联网资产管理、非银行支付业务等方面。其中，中国人民银行会同国家十三部委联合出台了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，提出按照安全与效率兼顾、鼓励创新与规范发展相结合、监管与服务并重、监管标准一致性的原则，规范非银行支付机构经营模式，清理整治无证机构，遏制市场乱象，优化市场环境，促进支付机构坚持服务电子商务，为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，坚持支付中介的性质和职能。

备付金管理专项整治工作。支付机构收取的客户备付金是支付机构收到的预收待付货币资金，根据《非金融机构支付服务管理办法》《支付机构客户备付金存管办法》的规定，备付金不属于支付机构的自有财产。保护客户备付金的安全，不被支付机构挪用，是维护金融消费者合法权益、防范支付行业风险的底线。2015～2016年，中国人民银行注销了广东益民、浙江易仕、上海畅