一 以房养老再度成为社会热门话题

所谓“以房养老”，即“倒按揭”，也就是“反向住房抵押贷款”制度，是指房屋产权所有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人的预期寿命、房产现值以及预计房主去世时的房产价值后，每月给房主一笔固定的钱，直到房主去世为止。当房主去世后，金融机构出售其房产，用所得之钱来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。

以房养老是美国、日本等发达国家实行过的一种养老方式，曾几度在我国政界、学术界及社会上引起过热议。我国的广州、上海等几个城市也曾试点推行过，但效果不佳、影响不大。这个课题经过几年的沉寂再度成为热门话题，主观原因是2013年9月3日李克强总理的《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布，《意见》明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。客观原因是我国已经进入老龄社会，并且正在日益快速发展，而我国养老保障资金匮乏、养老基础设施不完备、社会养老制度和养老体制机制不健全、养老管理措施不到位、空巢家庭日益增多等诸多问题日益凸显，已成为迫在眉睫的社会问题。

二 黑龙江省推行“以房养老”的必要性

养老问题涉及千家万户，已成为我国最普遍最严重的社会问题之一，它关系到我国未来的经济社会发展及社会安定和谐。创新养老方式，多途径、多方式养老，使“老年生活快乐，人人快乐养老”更是“未富先老”的经济欠发达地区政府应超前规划的重要职责。

1.老龄化进入加速期，独居老人家庭日益增多

无论是程度还是速度，黑龙江省人口的老龄化都在全国平均水平之上。2010～2012年，黑龙江省60岁及以上老年人口增加了71万，平均每年增长35.5万人。据预测，2020年60岁及以上老年人口将达765万，老龄化水平将达19%；2045年60岁及以上老年人口将超过1164万，老龄化水平将达33%以上。另据调查，概算全省城乡65岁及以上老年人处于长期、短期或不定期“空巢”状态的达100万左右。^[1]

2.家庭结构变化使传统的“养儿防老”难以为继

多年实施计划生育政策的结果使黑龙江省出现严重少子化现象。2002年全省共有农村中小学校11900所，到2010年底仅有6458所，净减少5442所。2010年全省新生儿数量为27.04万人，根据现有人口政策预测，到2020年前后全省新生儿数量将降至20万以下。预测到2035年前后，独居老人将占老龄人口的50%以上。目前，“421”、“420”家庭结构模式很普遍，传统家庭四世同堂的“正三角形”结构已衰亡，正迅速向“421”的“倒三角形”家庭结构演变，政府和社会的养老责任与压力年年增大。

3.“未富先老”问题尤其严重

2010年，黑龙江省生产总值1万亿元，人均GDP为2.61万元，约合4100美元。而发达国家60岁及以上老年人口占总人口10%以上时，一般人均GDP都在7000～8000美元；我国发达省份出现人口老龄化时，人均GDP都在3.5万～5.5万元人民币。黑龙江省人口老龄化是典型的“未富先老”。同时，“人口红利”到2020年前后逐步消失，25～39岁青壮年劳动人口将由2010年的986万人，逐步减少到2025年的630万人以下。这就使得地处边疆高寒地区，生活成本远高于我国其他省份，经济欠发达的黑龙江省面临的形势更加严峻。因此，加强研究、提前做好准备迎接老龄化社会的到来是搞好黑龙江省社会养老保障工作的重要任务。

三 以房养老的重要意义

1.“倒按揭”制度的推广可减轻我国政府社会保障压力

“家家有老人，人人都会老”。2012年，我国60岁及以上老年人口19390万人，占总人口的14.3%。据权威部门测算，到2020年，这个数据将达到2.43亿人，2025年将突破3亿人。中国已是世界上老龄化最快国家之一。这么多老龄人口的社会保障问题给予政府的压力无疑是巨大而沉重的。“倒按揭制度”的实行，让老年人以自己拥有的房产作抵押从银行或房地产公司等处得到一定费用，既可以提高自己的生活质量也可以减少子女养老的经济负担，同时减轻了政府的社会保障压力。

2.“倒按揭”制度可使资产盘活、不动产变成动产

“倒按揭”制度可以促进黑龙江省与我国房地产市场流通，促进我国房地产资源的有效利用。黑龙江是一个人多地少的省份，房地产业的发展必须走节约、集约可持续发展的道路。随着房地产业的发展，将来可利用的城市建设用地会越来越少。以房养老充分利